Ungefähr nur jeder zweite Arbeitnehmer verfügt über eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Bei einer positiven Lebenseinstellung fällt der Blick in die Zukunft naturgemäß optimistisch aus. Realistisch sind jedoch alltägliche Gefahren, durch die eine dauerhafte Berufsunfähigkeit eintreten kann. Ohne eine Absicherung dieses Risikos, könnte das zum Leben benötigte Einkommen fehlen und ein existenzielles Problem entstehen.

Warum brauche ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Das Risiko, bereits in jungen Jahren durch eine Erkrankung oder einen Unfall seine Arbeitsfähigkeit dauerhaft zu verlieren, ist kein geringes. Hauptsächlicher Grund mit steigender Tendenz sind erhebliche psychische Erkrankungen. Ebenso können körperliche Beschwerden und Verschleißerscheinungen zur Arbeitsunfähigkeit führen.

Die Risiken sind nur zum Teil von der persönlichen Belastbarkeit und der Besonderheit der Berufsausübung abhängig. Im Gegensatz zur allgemeinen Arbeitsfähigkeit zielt eine Absicherung durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung auf den Ausfallschutz des ausgeübten Berufes ab. Durch die Kompensation des fehlenden Einkommens soll verhindert werden, dass laufende Kosten und die Zukunftsplanung nicht zum unlösbaren Problem werden. Dabei ist die Höhe der Absicherung ebenso wie die Beitragsbemessung als wesentlicher Vertragsbestandteil variierbar.

Fest steht, dass von Unfällen und Erkrankungen nicht nur ältere Menschen betroffen werden. Die Unsicherheit, plötzlich ohne Einkommen leben zu müssen, ist mit dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung vorbei.

Zur Feststellung der Versicherungsfähigkeit ist eine umfangreiche Prüfung notwendig

Der Leistungsfall kann bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung nur eintreten, wenn die eingetretene Berufsunfähigkeit nicht auf eine Vorerkrankung oder frühere Verletzung zurückzuführen ist. Aufgrund dieser Bedingung erfolgt eine gründliche Befragung und Überprüfung des Antragstellers vor einem Vertragsabschluss. Damit soll dem Sinn und Zweck einer Berufsunfähigkeitsversicherung sowie dem Interesse aller Versicherten entsprochen werden.

Der dazu notwendige Aufwand und die Intensität zur Ermöglichung einer objektiven Einschätzung der individuellen Voraussetzungen sind daher unumgänglich. Es lohnt sich auch, diese gerechtfertigte Überprüfung einmalig über sich ergehen zu lassen.

Ab wann brauche ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung? Die macht schon zum Berufsbeginn Sinn. Ab dem ersten Tag der Absicherung besteht ein optimaler Schutz. Losgelöst von der Frage eines aktuellen Zinssatzes würde ein alternatives Ansparen über einen sehr langen Zeitraum nicht annähernd das gewünschte Absicherungsvolumen erreichen.

Anbieter vergleichen und auf Vertragsinhalte achten

Der Beitrag für eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist nicht niedrig. Er kann sich je nach beruflichem Risiko oder erforderlichen Zuschlägen aufgrund der Gesundheitsüberprüfung noch höher darstellen. Neben der aufwendigen Darlegung des gesundheitlichen Zustandes und der persönlichen Lebensführung (Raucher, Übergewicht etc.) stellen die Vertragsinhalte eine weitere Hürde vor dem Inkrafttreten der gewünschten Absicherung dar. Da Beiträge und Leistungen von Anbietern differieren, lohnt sich ein gründlicher Vergleich. Dabei sollten folgende Punkte berücksichtigt werden:

  • Eine Absicherung sollte bereits ab einer Berufsunfähigkeit von 50 Prozent bestehen
  • Die Möglichkeit einer abstrakten Verweisung bedeutet den Nachteil, dass die Arbeitsverrichtung in einem anderen Beruf zumutbar ist und verlangt werden kann
  • Die Leistung sollte bereits ab einem bestimmten längeren Prognose-Zeitraum wie etwa 6 Monaten erfolgen. Eine abschließende gutachterliche Feststellung der Dauerhaftigkeit der Berufsunfähigkeit kann im Einzelfall lange dauern
  • Wieso brauche ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Leistungsdynamik? Dadurch kann sinnvoll auf Veränderungen der persönlichen Lebensumstände und Einflussfaktoren wie die Inflationsentwicklung reagiert werden
  • Mögliche Stundungen oder beitragsfreie Zeiten für unvorhergesehene finanzielle Engpässe vereinbaren

Aus Verantwortung für meine Lebensplanung brauche ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung

Berater Tipp
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung enthält keinen kapitalbildenden Effekt, so dass bei einer fehlenden Inanspruchnahme am Schluss keine Auszahlung erfolgt. Dies ist jedoch bei einer Gefahrenabsicherung durch eine Risikolebensversicherung oder Krankenversicherung nicht anders. Abweichend von einer Unfallversicherung leistet eine Berufsunfähigkeitsversicherung auch bei einer Erkrankung als auslösendem Grund. In jedem Fall ist die Absicherung dieses Existenzrisikos daher losgelöst von der Frage der Beitragshöhe eine grundsätzlich richtige Entscheidung.

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