In den letzten Jahren ist die Welt der Kreditmöglichkeiten erheblich größer geworden: Neben dem klassischen Bankensektor haben auch Kreditkartenfirmen das zusätzliche Potenzial von Rahmenkrediten und Teilzahlungsmöglichkeiten entdeckt. Dabei weichen sie von dem Grundsatz ab, dass der Monatssaldo auf einmal getilgt werden soll. Stattdessen wird lediglich ein kleiner oder gar kein Teil des offenen Saldos per Lastschrift eingezogen oder dessen Zahlung erwartet. Im Endeffekt könnten Kreditnehmer damit – solange die Bonität bestehen bleibt – einen dauerhaften Kredit bekommen. Jede Kreditart hat ihre eigenen Vorteile, so dass es nicht die Empfehlung gibt, dass genau eine Kreditart für alle Kreditnehmer die beste Möglichkeit ist.

Der Dispo als Rahmenkredit-Form: Flexibilität und Schnelligkeit sind unschlagbar

Die meisten Inhaber eines Girokontos haben nach regelmäßigem Eingang von zwei oder drei Monatsgehältern bereits einen Rahmenkredit und sind sich dessen oftmals gar nicht bewusst. Meist gibt es einen kleinen Hinweis, dass ein Kreditrahmen auf dem Girokonto eingeräumt wurde und welcher Höhe dieser entspricht.

Einen separaten Vertrag haben viele langjährige Kunden der Bank übrigens eher unbewusst unterschrieben: Die Möglichkeit der Einräumung ist Bestandteil der Kontoeröffnungsunterlagen und zudem auch ein Grund dafür, dass – mit Ausnahme von Basiskonten ohne Kreditlimit – auch die SchufA-Klausel mit unterschrieben wird.

Die Inanspruchnahme erfolgt dann unschlagbar einfach & schnell: Eine Soll-Buchung per Lastschrift, Überweisung, Einkauf mit der girocard oder auch das Bargeld abheben bringt den Kontostand ins Minus. Weitere Voranfragen an die Bank sind nicht notwendig, solange sich der Kunde innerhalb des Limits bewegt. Für die Rückzahlung lässt er sich Zeit und sie erfolgt mit jeder auf dem Girokonto eingehenden Zahlung.

100%ige-Planbarkeit und Zuverlässigkeit sind Wesenselement des Annuitätendarlehens

Das Annuitätendarlehen ist sozusagen das exakte Gegenteil vom Rahmenkredit. Hier werden alle wesentlichen Kreditbedingungen beginnend bei den Auszahlungs- und Rückzahlungsterminen ebenso wie die Kreditzinsen bei Kreditabschluss festgelegt. Damit handelt es sich beim Annuitätendarlehen um einen pro Auszahlung neu verhandelten und unterschriebenen Vertrag.

Die Konditionen beim Annuitätendarlehen werden individuell abgestimmt auf:

  • die Laufzeit und Kreditsumme,
  • die Bonität bzw. Rückzahlungsfähigkeit des Kunden.
  • die jeweilige Bankbilanz bzw. Strategie des Kreditgebers: Bevorzugt die Bank eine hohe Bilanzsumme mit niedrigerZinsmarge oder möchte die Angebote eher exklusiv halten.

Berater Tipp

Fester und starker Kredit

Da die Monatsraten beim Annuitätendarlehen pünktlich bezahlt werden, reduziert sich der offene Saldo um den geplanten Betrag und die Rückzahlung ist zu einem bereits bei Kreditaufnahme festgelegten Zeitpunkt vollständig abgeschlossen. Damit bietet das Annuitätendarlehen einen starken, verlässlichen Rahmen sowohl für die Kreditaufnahme, als auch Rückzahlung.

Kreditbetrag und geplante Laufzeit als Auswahlkriterium

Wer sich als Kreditnehmer zwischen den beiden Kreditarten entscheiden möchte, der sollte insbesondere an den Kreditbetrag und die Laufzeit denken. Während der Dispositionskredit auch in der Niedrigzinsphase mit zweistelligen Zinsen zu Buche schlägt, sind die Annuitätendarlehenszinsen wesentlich günstiger.

Bei einer Finanzierung von vielleicht 1.000 oder 2.000 Euro mit sehr kurzfristiger Rückzahlungsabsicht ist wohl eher die Flexibilität und schnelle Inanspruchnahme ausschlaggebend. So können Sie eine einmalige Gelegenheit wahrnehmen – ohne erst einen Kreditvertrag ausfüllen zu müssen.

Ab etwa sechs oder mehr Monaten würde wahrscheinlich der klassische Privatkundenkredit die bessere Lösung sein.

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Beide Kreditmöglichkeiten sind gute Finanzierungsalternativen

Leider hat dieser Vergleich der beiden Kreditarten keinen eindeutigen Testsieger. Beide erfreuen sich bei den Menschen einer außerordentlich hohen Beliebtheit und ermöglichen in vielen Fällen, sich etwas gleich zu kaufen und zu genießen.

Anstatt eine mehr oder minder lange Ansparphase abzuwarten und dadurch vielleicht eine Gelegenheit oder einen ganzen Sommer zu verpassen. Unter diesem Blickwinkel könnten die Kreditnehmer die Zinsaufwendungen gegenüber dem persönlichen Nutzen bewerten und relativieren.

In den meisten Fällen wird sich zeigen, dass ein Kredit mehr Nutzen bringt als Kosten verursacht. Allerdings sollte man insbesondere bei den Rahmenkrediten auch ein bisschen darauf achten, dass der Kredit dann auch getilgt wird. Ansonsten wird unter Umständen nach langer Laufzeit festgestellt, dass der Kredit noch fast unverändert hoch ist.

Titelbild: ©istock.com – tuk69tuk