Niedrigere Zinsen, größere Angebote – Seit Jahren lässt sich am Kreditmarkt ein beträchtlicher Wandel feststellen. Inzwischen sind die Verbraucher auf einer sehr direkten Art und Weise mit dieser Entwicklung in Kontakt gekommen. Dennoch herrscht oft Unklarheit darüber, wie in geeigneter Weise auf die aktuellen Bedingungen reagiert werden kann. Worauf ist also zu achten, um in diesen Tagen eine günstige Finanzierung nach den eigenen Vorstellungen zu erhalten?

Die Crux der Filialbanken

In den vergangenen Jahren und Jahrzehnten waren es stets die Filialbanken, welche die Verbraucher als erste Anlaufstelle bei der Suche nach einem Kredit sahen. Es handelte sich um regelrechte Institutionen, die als alternativlos angesehen wurden. Gerade in den vergangenen Jahren wurde deutlich, dass dem nicht so ist. Kreditvergleiche im Internet sind oft günstiger als Filialbanken und bieten die Gelegenheit, einen Blick auf zahlreiche digitale Angebote zu werfen. Das große Ziel besteht darin, die Nutzer binnen kurzer Zeit übersichtlich zu informieren und ihnen die Stärken und Schwächen der jeweiligen Offerten übersichtlich vor Augen zu führen.

In der Praxis gibt es maßgebliche Gründe, warum die Hausbanken aktuell nicht dazu in der Lage sind, finanziell mit der digitalen Konkurrenz aus dem World Wide Web mitzuhalten. Auf der einen Seite sind dies die absoluten Kosten, die mit der Aufrechterhaltung des Angebots verknüpft sind. Für eine Filialbank ist die Anmietung großer Flächen nicht zu umgehen, auf denen die eigenen Angebote präsentiert werden können. Selbst in kleinen Städten werden aus diesem Grund Anlaufstellen für einen schnellen und direkten Kontakt zu den Kunden geschaffen. Dafür ist wiederum Personal notwendig, welches ebenfalls eine faire Entlohnung fordert. Das teure Preisniveau, welches sich in der Summe daraus ergibt, ist zu einem wesentlichen Teil für die finanziell weniger attraktiven Angebote verantwortlich.

Online Banken bauen ihr Geschäft derweil auf einer ganz anderen Struktur auf. Einerseits reicht eine einzige Zentrale aus, von der aus die verschiedenen Geschäfte koordiniert werden. Da die Kontaktierung und Beratung der Kunden direkt im Internet erfolgt, ist deutlich weniger Personal notwendig. Die Abwicklung eines einzelnen Kreditgeschäfts verursacht demnach weniger Kosten. In den Genuss dieses wirtschaftlichen Vorteils kommen am Ende auch die Kunden selbst. Sie haben wiederum die Gelegenheit, ein faires Verhältnis von Preis und Leistung in Anspruch zu nehmen.

Die Lage der Finanzwelt

Doch die veränderte Konkurrenz am Markt ist nicht der einzige Grund, der für die Vergünstigung der Kredite verantwortlich ist, wie wir sie in diesen Tagen wahrnehmen. Weiterhin ist es die Lage der Finanzwelt, die für die Entwicklung verantwortlich gemacht werden kann. Um die Weltwirtschaft nach der Finanzkrise des Jahres 2008 in Schwung zu bringen, wurden die Leitzinsen gesenkt. Dadurch war es für Unternehmen und Privatpersonen erstmals möglich, günstiger an Kredite für Investitionen oder andere Konsumentscheidungen zu kommen. Der Schritt erfüllte somit das Ziel, die Konjunktur insgesamt zu beleben und dadurch eine ganze Reihe neuer Möglichkeiten zu schaffen.

Bis heute ist es in den Augen der Zentralbanken nicht erforderlich gewesen, die Zinswende einzuleiten. Eines Tages wird dies notwendig sein, um die Wirtschaft vor der Überhitzung zu schützen, die eine allgemeine Regression zur Folge haben könnte. Bis dieser Zeitpunkt erreicht ist haben die Verbraucher also weiterhin die Möglichkeit, zu günstigen Konditionen an ein Darlehen zu kommen und sich damit die eigenen Wünsche und Träume zu finanzieren. Entsprechend attraktiv ist es aktuell, die Konditionen zu sichern.

Besonders im Rahmen großer Darlehen, wie sie für den Kauf eines Autos oder eines Hauses notwendig sind, ergibt sich eine lange Laufzeit. Durch die hohen monatlichen Raten begeben sich die Kreditnehmer bisweilen in eine unfreiwillige Abhängigkeit von der aktuellen Zinspolitik. Sollten die Leitzinsen steigen, würde dies auch die Kosten des eigenen Darlehens in die Höhe treiben und so neue finanzielle Fragen aufwerfen. Wer sich vor einer solch bösen Überraschung schützen möchte, kann das Instrument der Zinsbindung nutzen. Dabei wird vertraglich vereinbart, dass die Zinsen über einen Zeitraum von einigen Jahren nicht von der Bank erhöht werden dürfen. Für die Kreditnehmer folgt daraus eine neue finanzielle Planungssicherheit, wie sie nur im eigenen Interesse liegen kann.

Drei Schritte zum passenden Darlehen

1. Angebote vergleichen

Wer als Kreditnehmer dazu bereit ist, nur wenige Minuten in die Auswahl des richtigen Kredits zu investieren, kann viel Geld sparen. Denn bereits ein um wenige Zehntel variierender Zinssatz kann an dieser Stelle den Unterschied machen. Da es im Internet sogar kostenlos möglich ist, einen solchen Einblick in die Strukturen des Marktes zu erhalten, sollte diese Chance auf jeden Fall genutzt werden.

2. Sonderkonditionen beachten

Durch die verstärkte Konkurrenz sahen sich in der Vergangenheit einige Banken dazu angehalten, ihren Kunden Sonderkonditionen zu bieten. Dies gilt zum Beispiel für Ratenkredite, die für den Kauf eines Autos aufgenommen wurden. Da das neue Auto hier als zusätzliche Sicherheit einbehalten werden könnte, falls der Kreditnehmer nicht dazu in der Lage ist, die Tilgung wie vereinbart fortzuführen, sinkt das Risiko auf Seiten der Bank. Sie ist so eher dazu bereit, eine Vergünstigung anzubieten, als dies bei einer freien Verwendung des Geldes möglich ist.

3. Individuelle Anpassungen vornehmen

Ein gutes Kreditangebot zeichnet sich durch Transparenz und Flexibilität aus. Es sollte demnach möglich sein, zum Beispiel die Laufzeit des Vertrags nach den eigenen Vorstellungen zu gestalten. So ist es zum Beispiel möglich, die Höhe der monatlich zu zahlenden Raten so zu regulieren, dass sie die Möglichkeiten und Freiheiten des zur Verfügung stehenden monatlichen Einkommens nicht zu sehr übersteigen. Stattdessen sollte weiterhin ein Spielraum für spontane Ausgaben und Kosten vorhanden sein, der es möglich macht, den Alltag mit einem ruhigen Gewissen zu bestreiten.

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