Ist eine Kapitallebensversicherung sinnvoll?

Die kapitalbildende Lebensversicherung gilt als Klassiker, was Hinterbliebenenversorgung wie auch die Altersvorsorge angeht. Aber dennoch sollte man vor dem Abschluss einer Kapital Lebensversicherung genaue Abwägungen abstellen, was die Vor- und Nachteile dieser Versicherungsform angeht.

Wichtige Vorteile der kapitalbildenden Lebensversicherung liegen in der Senkung der Steuerlast

Die Zahlung von Steuern und Sozialversicherungsabgaben ist für Arbeitnehmer ein lästiges, aber unvermeidliches Übel. Allerdings sollte man bedenken, dass eine kapitalbildende Lebensversicherung zur Einsparung von Steuerlasten und auch der Reduzierung von Sozialversicherungsabgaben sinnvoll genutzt werden kann.
Auch wenn die Branche derzeit stark in Verruf geraten ist, weil die Effizienz einer kapitalbildenden Lebensversicherung sich in den letzten Jahren stark reduziert hat und die Verzinsung nicht mehr wirklich reizvoll ist, bietet diese Versicherung in verschiedenen Situationen Vorteile und es kann Sinn machen, eine solche Versicherung abzuschließen, um schlicht und einfach Geld zu sparen.

Wichtige Vorteile dieser Versicherungsform liegen darin, dass abhängig Beschäftige ihre Steuerlast senken können, wenn sie die kapitalbildende Lebensversicherung geschickt abschließen und den Arbeitgeber in diesen Vertrag einbinden. Ist der Arbeitgeber einverstanden, dann kann eine sogenannte Direktversicherung abgeschlossen werden.

Im Rahmen dieser Kapital Lebensversicherung wird in die Absicherung seitens des Arbeitgebers der jeweils fällige monatliche oder jährliche Beitrag vom Bruttoeinkommen vor der Auszahlung des Einkommens und vor allem vor der Berechnung von Steuern und Sozialabgaben vorab bezahlt.
Das heißt, dass der Arbeitnehmer überhaupt nicht erst in den Besitz dieses in die Versicherung entrichteten Beitrages gelangt, damit auch keine Versteuerung erfolgt.

Damit kann der Arbeitnehmer seine Steuerlast senken, denn das Bruttoeinkommen, das es zu versteuern gilt, wird so durch den vorherigen Abzug der Beiträge in die Kapitallebensversicherung reduziert. Parallel dazu lässt sich auch natürlich bei den Sozialversicherungsbeträgen so einiges an Geld einsparen, denn auch diese werden erst nach der Entrichtung der Beiträge aus dem Bruttoeinkommen entrichtet.

Neben dieser effizienten und rechtlich auch völlig legal abwickelbaren Möglichkeit, Steuern und Sozialversicherungsbeiträge zu sparen, liegen Vorteile der Kapital Lebensversicherung auch darin, eine Vorsorge für die Absicherung des Alters aufzubauen – wenn auch leider inzwischen zu mäßiger Verzinsung.

Weiterer Vorteil: Die kapitalbildende Lebensversicherung sichert verschiedene Bereiche ab

Mit einer Kapitallebensversicherung lassen sich einige Absicherungen innerhalb eines Versicherungsproduktes umsetzen, was in bestimmten Lebensbereichen sehr sinnvoll sein kann. Wichtiger Aspekt der kapitalbildenden Lebensversicherung ist die Absicherung des Todesfalls der versicherten Person. Im Falle des Ablebens erhalten Begünstigte, die in der Police als Bezugsberechtigte bezeichnet werden, aus der Lebensversicherung die vereinbarte Versicherungssumme ausbezahlt – auch dann übrigens, wenn die Laufzeit der Lebensversicherung erst kurze Zeit gegeben ist. Diese Risikoabsicherung des Todesfalls hat aber auch ihren Preis.

Leider ist die Rendite bei der Ablaufleistung aber eben genau aufgrund des Risikos, das die Versicherungsgesellschaften eingehen, reduziert gegenüber anderen Anlageprodukten. Hier wird eben das Risiko des Todesfalls – und damit die Auszahlung der Versicherungssumme durch die Gesellschaft – vom Versicherungsnehmer bezahlt an die Gesellschaft bezahlt. Deshalb fließen die einbezahlten Beiträge nicht komplett in den Sparanteil, sondern werden in den Risikoanteil der Versicherung entrichtet.

Es erfolgt damit keine komplette Verzinsung aller Beiträge, sondern lediglich der Sparanteile. Die Absicherung des eigenen Todesfalls ist immer dann sinnvoll, wenn im Falle des Versterbens Familienangehörige oder andere Menschen, die von der versicherten Person wirtschaftlich abhängig sind, abgesichert werden müssen. Im Todesfall kommt die vereinbarte Versicherungssumme zur Auszahlung, die nicht mehr vorhandene Einkünfte durch die verstorbene Person im günstigsten Falle ausgleicht.

Das ist sinnvoll für Familien, bei denen gemeinsame Kinder versorgt werden oder dann, wenn eine Person mit ihrem Einkommen eine andere Person wirtschaftlich trägt. Angenehm ist auch, dass eine Absicherung der Berufsunfähigkeit kombiniert mit der Kapital Lebensversicherung vereinbart werden kann. Das heißt, dass innerhalb der Kapitallebensversicherung eine sogenannte Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung abgeschlossen werden kann. Diese sichert die Arbeitskraft ab und kommt zur Auszahlung, wenn die versicherte Person innerhalb der Laufzeit der Versicherung berufsunfähig wird.

Kapitalbildende Lebensversicherung haben aber auch definitiv Nachteile

Wichtige Nachteile der Kapitallebensversicherung liegen darin, dass man sich für einen sehr langen Zeitraum an die Versicherungsgesellschaft bindet, denn um keine Verluste zu erleiden, muss die Lebensversicherung eine Laufzeit von mindestens 12 Jahren aufweisen. Auch eine mittelfristige Kündigung geht mit Verlusten einher, denn nach Abzug von Bearbeitungskosten seitens der Versicherungsgesellschaft sind die Erträge so gering, dass sich die Kündigung nur als wirtschaftlicher Nachteil erweist.

Auch was die Rendite angeht, ist die Kapitallebensversicherung heute kein attraktives Produkt mehr, denn die Verzinsung hat sich in den letzten Jahren stark reduziert. Zudem ist das Risiko von wirtschaftlichen Verlusten ohnehin sehr groß, denn die Gesellschaften investieren in verschiedene Anlageformen – beispielsweise Staatsanleihen sowie einem Teil in Aktien – und hier kann es auch zu enormen Verluste kommen.

Weitere Nachteile bestehen darin, dass die Kapital Lebensversicherung sich aus Sparanteil und Risikoanteil für den Todesfall zusammensetzt und sich die Versicherungsgesellschaften das Todesfallrisiko sehr gut bezahlen lassen. Die gleiche monatliche Investition in ein gutes Sparprodukt ist für die Kapitalbildung lukrativer.

Auch für die Todesfallabsicherung und die gleichzeitige Ansparung von verzinslichem Kapital gibt es bessere Lösungen – beispielsweise eine Risikolebensversicherung in Kombination mit einer Festgeld- oder Tagesgeldanlage.

Video: Der Tod der kapitalbildenden Lebens- und Rentenversicherung?

Ein sehr wichtiger Nachteil der Kapitallebensversicherung liegt in der notwendigen Gesundheitsprüfung. Die Gesellschaften möchten natürlich kein erhöhtes Risiko eingehen und eine kranke Person absichern, die kurz nach Vertragsabschluss oder zumindest vor Ablauf der vereinbarten Vertragszeit verstirbt. Also ist die wahrheitsgemäße Beantwortung von Gesundheitsfragen und möglicherweise sogar die ärztliche Untersuchung erforderlich, um zum Vertrag zu gelangen.

Personen, die nicht absolut gesund sind, müssen damit rechnen, dass bestimmte Vorerkrankungen von der Versicherung ausgeschlossen werden oder dass für die Risiken erhöhte Beiträge fällig werden. In verschiedenen Fällen kann es auch zur Ablehnung des Antragstellers seitens der Gesellschaft kommen, wenn beispielsweise chronische oder gefährliche Erkrankungen vorliegen, die das Leben verkürzen können. Damit steht kranken Menschen diese Versicherung oftmals überhaupt nicht zur Verfügung.

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