Die Kombination aus sicherer Geldanlage und finanzieller Absicherung der Angehörigen macht die Kapitallebensversicherung bereits seit vielen Jahren zu einer der beliebtesten Anlageprodukte. Vor dem Abschluss einer Police sollten die Vor- und Nachteile genau abgewogen sowie die einzelnen Produkte miteinander verglichen werden.

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Kapitalbildende Lebensversicherung im Test

Die kapitalbildenden Lebensversicherungen werden regelmäßig bezüglich der möglichen Rendite und ihrer Stabilität untersucht und bewertet. Bei der jährlich durchgeführten Bewertung des Map-Reports belegte die Kapitallebensversicherung der Debeka auch 2013 wieder den ersten Platz. Untersucht wurden dabei die Kriterien Bilanz, Vertrag und Service. Ebenfalls mit dem bestmöglichen Rating ausgezeichnet wurden die Versicherer Europa, Huk-Coburg, DEVK, Cosmos und R+V.

Die Zeitschrift Focus Money hatte in ihrer Ausgabe 37/2013 Policen bezüglich der garantierten monatlichen Rente getestet. Die besten Ergebnisse beim kapitalbildende Lebensversicherung Test erzielte dabei der Versicherer Cosmos Direkt mit dem Produkt Rente Plus. Getestet wurden die erzielbaren Renten bei einem monatlichen Beitrag von 50 bzw. 100 Euro mit verschiedenen Laufzeiten. Von 8 Kategorien landete Cosmos Direkt 6 mal auf dem ersten Platz. Als Gesamtbewertung erhielt der Versicherer die Note 1,25. Auf Rang 2 landete Europa mit der Gesamtnote 1,75. Die Europa Versicherung lag jeweils bei Policen mit einer Laufzeit von 17 Jahren vorne.

Kapitale Lebensversicherung kündigen

Wer seine Kapitallebensversicherung kündigen möchte, bekommt oftmals nur etwa die Hälfte der eingezahlten Beträge zurück. Nach einem Urteil des Bundesgerichtshofs sind die teilweise sehr hohen Abschläge der Versicherer bei älteren Verträgen rechtens. Für Policen, die nach 2008 abgeschlossen wurden sehen die möglichen Erlöse etwas besser aus. Generell gilt, dass je kürzer die Ansparphase desto höher sind die Verluste bei einer Kündigung. Gekündigt werden kann der Vertrag immer mit einer Frist von 4 Wochen zum Ablauf des Versicherungsjahrs. Werden die Beiträge monatlich bezahlt ist die Kündigung jeweils zum Ende des Zahlungsabschnitts auszusprechen, frühestens jedoch zum Ende des ersten Versicherungsjahrs.

Bevor Versicherungsnehmer sich mit einer möglichen Kündigung beschäftigen, sollten zunächst einige Alternativen betrachtet werden. Erfolgt die Kündigung aufgrund der finanziellen Belastung ist eine Beitragsfreistellung in den meisten Fällen die bessere Lösung. Auf diese Weise bleiben die bisher eingezahlten Beträge für die Altersvorsorge sowie der Hinterbliebenenschutz erhalten. Wer dringend Geld benötigt, kann die kapitale Lebensversicherung beleihen oder verkaufen. Bei einem Verkauf liegen die Erlöse zumeist deutlich über denen einer Kündigung.

Kapitalbildende Lebensversicherung beleihen

Durch eine Beleihung der Versicherung lassen sich finanzielle Engpässe überbrücken oder dringende Anschaffungen tätigen. Die Zinsen für ein solches Policendarlehen liegen oftmals unter denen eines Ratenkredits. Je nach Versicherer können bis zu 100 Prozent des aktuellen Rückkaufwerts beliehen werden. Dazu bieten auch Unternehmen auf dem Zweitmarkt eine Beleihung von Lebensversicherungen an. Ein großer Vorteil liegt in der unbürokratischen Abwicklung. So ist im Gegensatz zu einem anderweitigen Kredit keine Schufa-Prüfung erforderlich und es muss auch kein bestimmtes Einkommen nachgewiesen werden. Der vorhandene Rückkaufswert reicht als Sicherheit für das Policendarlehen aus.

Dazu gibt es für die Rückführung keinen festen Tilgungsplan. Lediglich die Zinsen müssen in bestimmten Fristen an die Versicherung gezahlt werden. Die Rückführung der Darlehenssumme erfolgt individuell nach den jeweiligen finanziellen Möglichkeiten. Dabei können jederzeit kostenlose Sondertilgungen durchgeführt werden. Während der Beleihung bleibt der Hinterbliebenenschutz erhalten. Der Versicherungsnehmer kann entscheiden, ob die Beiträge weitergezahlt werden oder eine Beitragsfreistellung erfolgen soll. Die Beleihung kann formlos bei der Versicherung beantragt werden. Um den günstigsten Zinssatz zu erhalten lohnt es sich, die verschiedenen Angebote des Zweitmarkts genau unter die Lupe zu nehmen.

Vorteile einer Kapitallebensversicherung

Die kapitalbildende Versicherung ist eine sehr transparente Form der Altersvorsorge. Der Versicherungsnehmer zahlt monatlich einen fest vereinbarten Beitrag und erhält nach Ende der Laufzeit wahlweise eine Einmalzahlung oder eine monatliche Rente. Dank einer garantierten Verzinsung weiß der Versicherte genau, welchen Betrag er zum Renteneintritt mindestens ausgezahlt bekommt. Zusätzlich zahlt die Versicherung noch Überschussanteile. Die Höhe hängt davon ab, wie gut der Versicherer während der Laufzeit gewirtschaftet hat. Unter Umständen lässt sich die Auszahlung durch Überschussanteile nochmals um bis zu 50 Prozent erhöhen.

Berater Tipp
Neben dem Aufbau einer privaten Altersversorgung dient die Kapitalversicherung gleichzeitig noch zur Absicherung der Angehörigen. Bei Tod des Versicherungsnehmers wird die vereinbarte Versicherungssumme an die bezugsberechtigte Person ausgezahlt. Auch steuerlich bietet die Lebensversicherung einige Vorteile. Bei einer Laufzeit von mindestens 12 Jahren und einer Auszahlung nach dem 60. Lebensjahr müssen lediglich 50 Prozent des Ertragsanteils versteuert werden. Die Kapitallebensversicherung bietet sich unter anderem auch zur Absicherung von Krediten und Immobilien an.

Nachteile einer Kapitallebensversicherung

Ein großer Nachteil von kapitalbildenden Lebensversicherungen ist die relativ geringe Verzinsung. Aktuell bieten die Versicherer einen garantierten Zinssatz von 1,75 Prozent. Planungen sehen jedoch vor, dass dieser auf 1,25 Prozent gesenkt wird. Dazu machen die langen Laufzeiten eine Lebensversicherung zu einer unflexiblen Geldanlage. Bei einer vorzeitigen Kündigung drohen hohe Verluste. In den ersten Jahren kann es sogar vorkommen, dass nicht mal die eingezahlten Beträge zurückerstattet werden. Die Gründe hierfür liegen in teilweise sehr hohen Abschluss- und Verwaltungskosten. Je nach Laufzeit und Auszahlungszeitpunkt müssen die Auszahlungen versteuert werden, was zusätzliche Einbußen bedeutet.

Je nach Höhe der Versicherungssumme führen die Assekuranzen beim Abschluss der Police eine Gesundheitsprüfung durch. Bei schlechtem Gesundheitszustand oder bestehenden Vorerkrankungen drohen Risikozuschläge oder eine Ablehnung des Antrags. Dies gilt auch für Raucher oder Personen mit einem gefährlichen Hobby.

Fazit

Die kapitalbildende Versicherung kann sich durchaus zum Aufbau einer privaten Altersversorgung eignen. Allerdings hängt dies immer von den persönlichen Voraussetzungen ab. Zudem ist es wichtig, die verschiedenen Produkte genau miteinander zu vergleichen. Die möglichen Renditen sind je nach Versicherer höchst unterschiedlich. Da eine vorzeitige Kündigung immer zu Verlusten führt, ist ein genauer Versicherungsvergleich hier von besonderer Bedeutung. Dazu empfiehlt sich eine persönliche Beratung bei einem Versicherungsfachmann.

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